Montant des cotisations d'assurance

Le montant des cotisations d'assurance est négocié par l'établissement bancaire dans le cadre du contrat d'assurance de groupe. Toutefois, lorsque l'assureur estime que l'emprunteur représente un risque aggravé, il peut décider de majorer le montant de la cotisation.

Paiement de la cotisation

Le montant de la cotisation d'assurance est exprimé en pourcentage du capital emprunté. La cotisation est réglée en même temps que l'échéance du prêt.

L'assurance peut être :

  • dégressive : la cotisation est recalculée, comme les intérêts, sur le capital restant dû à chaque échéance. Son montant baisse donc progressivement. Lorsqu'un établissement de crédit propose un taux d'intérêt avec "assurances comprises", il s'agit en fait d'une assurance dégressive ;
  • constante : la cotisation d'assurance est calculée sur le capital emprunté à l'origine et son montant reste le même pendant toute la durée du prêt.

Exemples

Assurance dégressive

Soit un capital emprunté d'un montant de 150 000 € (taux 0 %) et une assurance dont le montant s'élève à 0,350 % par an. La 1ère cotisation (mensuelle) d'assurance sera égale à : (150 000 € x 0,35 %) / 12 = 43,75 €. En estimant que le capital restant dû après paiement de la 1ère échéance de prêt s'élève à 149 396,53 (150 000 - 603,47) €, le montant de la 2ème cotisation sera égal à : 43,57 € (149 396,53 € x 0,350% = 522,88 € / 12). Le montant de la cotisation d'assurance diminue ainsi progressivement. Au terme du crédit (20 ans), le coût total de l'assurance sera de 5 333,11 €.

Assurance constante

Soit un capital de 150 000 € et une cotisation d'assurance égale à 0,350 % par an. Le montant de la cotisation s'élève donc à 43,75 € et reste le même pendant toute la durée du prêt. Le coût total de l'assurance (prêt sur 20 ans) sera de 10 500 €.

L'assurance dégressive est plus avantageuse pour l'emprunteur car :

  • son montant diminue progressivement, en même temps que le capital restant dû ;
  • en cas de remboursement anticipé, le montant de la cotisation diminue d'autant.

Exemple

Pour un capital emprunté de 200 000 € au taux de 4 % sur 20 ans avec une assurance au taux de 0,35 % par an :Si l'assurance est dégressive, le taux d'intérêt s'élève à 4,44 % et le montant de la mensualité, assurance comprise, est égal à 1 249,16 €. Le coût total du crédit est de 99 799 €.

Si l'assurance est constante, le montant de la mensualité hors assurance s'élève à 1 211,96 €. Il faut rajouter à ce montant la cotisation d'assurance dont le montant mensuel s'élève à : 200 000 € x 0,35 % = 700 € / 12 = 58,33 €. La mensualité assurance comprise est donc de 1 270,29 € (1 211,96 + 58,33). Le coût total du crédit est de 104 871 €.Sur 20 ans, la différence de coût entre les deux assurances est égale à 5 072 € (104 871 - 99 799) en faveur de l'assurance dégressive.

Montant de la couverture

Les co-emprunteurs peuvent décider de la quotité de la garantie. Ils peuvent donc opter pour une assurance à 100 % sur les 2 têtes ou pour une assurance à 100 % sur une tête et à 50 % sur l'autre. Toutefois, lorsque le prêt est souscrit par une seule personne, l'ADI doit obligatoirement garantir 100 % de la dette.

Pour une assurance à 100 % sur 2 têtes, le montant de la cotisation est multiplié par 2. Lorsque l'assurance est prise à 100 % sur une tête et 50 % sur l'autre, le montant de la cotisation est multiplié par 1,5 point. Le Taux Effectif Global (TEG) prend toujours en compte le montant d'une cotisation d'ADI à 100 % sur une tête.

Exemple

Soit un capital emprunté d'un montant de 30 500 € et une cotisation d'assurance qui s'élève à 0,350 %. Le montant de la cotisation est égal à 30 500 € x 0,350 % = 106,75 €. Ce montant représente une assurance à 100 % sur 1 tête pour une année.

Pour une assurance à 100 % sur 2 têtes, la cotisation s'élèvera donc à 106,75 € x 2 = 213,50 €.

Pour une assurance à 100 % sur 1 tête et à 50 % sur l'autre, le montant de la cotisation sera égal à 106,75 € + (106,75 € / 2) = 160,12 €.

Pour une assurance à 50 % sur 2 têtes, la cotisation d'assurance s'élèvera à 106,75 €.

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